Как банку не выдать кредит «пустышке» — 25 вопросов для глубокого анализа

Текст будет особенно полезен при анализе компаний с выручкой от 300 млн руб. и заемными средствами от 50 млн руб., где цена ошибки высока.

Посмотрите вокруг. Почти все, что мы имеем, импортное: от самолетов и машин до техники, фармацевтики, красителей и линз. Чем занимаются миллионы наших предпринимателей? Создают ли они добавленную ценность? Если бы создавали, то процесс импортозамещения почти во всех отраслях был бы уже закончен: у нас были бы не только отечественные молоко и курица, а еще и, к примеру, высокотехнологичная продукция. Но у нас ее нет. Почему?

Потому что предприниматели занимаются тем, что не приносит пользы обществу. Более половины российских компаний и ИП не имеют отношения к бизнесу как таковому. Это смесь ненужных обществу элементов, таких как связи, схемы, темы, монополии, картели, олигополии, монопсонии или имитация деятельности.

Если копнуть еще глубже, то даже в том, что на первый взгляд кажется реальным бизнесом, можно обнаружить нюансы, такие как фальсификат, подмена, разбавления и прочие явно неполезные обществу вещи. Таким образом, в девяти из десяти так называемых бизнесов нас ждет подвох.

Банки при помощи скоринга делают попытки понять бизнес-модель компаний, но зачастую ошибаются. Как это исправить?

Корректно провести первичную оценку бизнеса помогут 25 вопросов.

1. Является ли то, что вы видите, конкурентным бизнесом?

Нельзя класть вместе ужа и ежа: надо четко отделить компании, полезные для общества, от бесполезных и только потом проводить скоринг. Поэтому прежде всего разберитесь, можно ли назвать бизнес конкурентным.

Если бизнес неконкурентный, то изучите, на чем он держится и при каких обстоятельствах рухнет. Если бизнес конкурентный, переходите к скорингу. Только поручите его людям из реального сектора экономики, а не банковским работникам и айтишникам. За случайным исключением, они не способны отделить мух от котлет.

2. На чем компания зарабатывает?

Есть принципиальная разница между тем, чем люди занимаются, и тем, на чем они реально зарабатывают. Профиль подавляющего большинства владельцев бизнеса в России — «ушлый делец-решала», который добился успеха благодаря способности что-то урвать, отжать или кого-го подвинуть. Именно это такие предприниматели и называют бизнесом. Большинство из них в ближайшие пять–десять лет уйдут с рынка. Они попросту не смогут перейти к цивилизованной форме ведения бизнеса, когда создается нужная обществу ценность.

Возможно, начнет появляться новая прослойка предпринимателей, умеющих работать с настоящими, а не псевдоНИОКР, не с ширма-маркетингом, а с эффективной бизнес-моделью в среде свободной конкуренции. Но прежде чем уйти, такие предприниматели будут всеми правдами и неправдами пытаться получить кредиты, чтобы не дать умереть бизнесу, который на деле не жизнеспособен.

3. Cколько личных средств собственник вложил в бизнес?

Бизнес непонятных или потенциально проблемных предпринимателей почти всегда построен или держится на заемных средствах. Такой предприниматель ничем не рискует. Он на старте отбивает 15–20% вложений в бизнес за счет обмана при строительстве и закупке оборудования, а дальше занимается «хобби на деньги банка». А как же личное поручительство? Никак. Потому что при кредитной нагрузке в сотни миллионов рублей для регионов и миллиарды рублей для Москвы «поездка в Воркуту за казенный счет лет на семь» почти никого не пугает. Размер заемных средств значительно перевешивает страх наказания.