Гонка на выживание: автоматизация кредитов для малого бизнеса
В любом кредитном продукте есть две основные расходные составляющие. Первая — это риски, или резервы, величина которых напрямую зависит от качества портфеля: чем надежнее клиенты, тем меньше резервы. Вторая — операционные расходы на процесс кредитования. Если процесс по большей части ручной, то рост количества кредитов будет вызывать прямо пропорциональный рост операционных расходов, что делает масштабирование бизнеса невыгодным для банка.
До второй половины 2018 года кредитование малого бизнеса в России было ручным: в отделение банка нужно было прийти как минимум два раза: сначала с пакетом документов для подачи заявки, затем для подписания кредитного соглашения. С 2018 года банки начали автоматизировать процесс кредитования индивидуальных предпринимателей (ИП) и юридических лиц, в результате количество заявок на кредит в считаные месяцы выросло, у нас, например, почти в десять раз. Автоматизация процесса должна была дать банку жизненно важное конкурентное преимущество в тогда еще слабо охваченном сегменте кредитования малого предпринимательства. И ведущие банки вступили в гонку.