РБК Pro —  
информационный сервис для предпринимателей и управленцев. Первый месяц — бесплатно
РБК Pro
— сервис для вашего бизнеса. Зарегистрируйтесь и получите доступ ко всем материалам. Первые 30 дней бесплатно.

Гонка на выживание: автоматизация кредитов для малого бизнеса

Финансы Банки Кейсы Райффайзенбанк
Татьяна Токар, руководитель кредитования малого бизнеса Райффайзенбанка — о том, как банк выстроил полностью автоматизированный процесс кредитования и за счет этого увеличил количество заявок почти в десять раз

До второй половины 2018 года кредитование малого бизнеса в России было ручным: в отделение банка нужно было прийти как минимум два раза: сначала с пакетом документов для подачи заявки, затем для подписания кредитного соглашения. С 2018 года банки начали автоматизировать процесс кредитования индивидуальных предпринимателей (ИП) и юридических лиц, в результате количество заявок на кредит в считаные месяцы выросло, у нас, например, почти в десять раз.

В любом кредитном продукте есть две основные расходные составляющие. Первая — это риски, или резервы, величина которых напрямую зависит от качества портфеля: чем надежнее клиенты, тем меньше резервы. Вторая — операционные расходы на процесс кредитования. Если процесс по большей части ручной, то рост количества кредитов будет вызывать прямо пропорциональный рост операционных расходов, что делает масштабирование бизнеса невыгодным для банка.

В 2014–2015 годах ведущие российские банки начали активно инвестировать в автоматизацию дебетовых продуктов, а затем — кредитных продуктов для физических лиц. Чуть позже пришло понимание, что собственник малого бизнеса по своим потребностям скорее схож с физическим лицом, чем с собственником среднего: для работы с финансами он предпочитает использовать мобильное приложение со встроенным сервисом выставления счетов, для ведения бухгалтерии и уплаты налогов ему достаточно онлайн-бухгалтерии в интернет-банке, а в кредит на развитие бизнеса ему чаще всего требуются относительно небольшие суммы — в пределах 2–3 млн руб.

Автоматизация процесса должна была дать банку жизненно важное конкурентное преимущество в тогда еще слабо охваченном сегменте кредитования малого предпринимательства. И ведущие банки вступили в гонку.

Кредитный конвейер с нуля в эпоху негибких практик

Процесс выдачи кредита условно можно разделить на три этапа:

  1. подача заявки с документами и предварительное решение;
  2. рассмотрение заявки банком, принятие окончательного решения и формирование предложения; подписание кредитного соглашения;
  3. получение кредитных средств.

В конце 2017 года все три этапа у нас, как и везде, были ручными. И очевидно, что начинать автоматизацию нужно было с первого этапа. Он включал в себя: