Принимая решение, предоставлять ли человеку кредит на сумму от 10 тыс. руб. и более, а также увеличивать ли клиенту лимит по кредитной карте, банки с 1 октября 2019 года будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Опрошенные РБК крупнейшие банки по-разному оценивают нововведения, которые вступят в силу через месяц: кто-то уже рассчитывает нагрузку так же, как ЦБ, а кто-то называет его подход устаревшим.
Суть изменений
Еще в июне регулятор обнародовал новую шкалу надбавок по коэффициентам риска по потребительским кредитам, которые вступят в силу с 1 октября и будут зависеть от показателя долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик). Надбавки варьируются от 30 до 220%: чем выше ПДН и ПСК, тем выше коэффициент риска.
ЦБ устанавливает минимальные требования, на основе которых каждый банк разрабатывает собственную методику расчета долговой нагрузки заемщика. Рассчитать ПДН банк должен не позднее дня принятия решения о выдаче кредита или расширения лимита по кредитной карте.
С помощью ПДН регулятор хочет охладить рынок потребкредитования, которое в последнее время растет повышенными темпами. Минэкономразвития заявляло, что такая динамика может привести к формированию пузыря на рынке и даже рецессии в 2021 году, но ЦБ не разделяет этих опасений. Регулятор уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам — в сентябре прошлого года и апреле текущего. В последние три месяца темп роста выдачи кредитов замедляется. С введением ПДН существенное повышение коэффициентов ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%, говорил РБК старший директор Fitch Александр Данилов.
