Почему россияне не верят в негосударственную пенсию и чем это грозит
Финансово грамотные россияне чаще рассчитывают на личные сбережения и заработки от продолжения работы на пенсии, а также более склонны диверсифицировать свои пенсионные стратегии, используя несколько инструментов одновременно. Склонность к формированию накоплений в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) у граждан вместе с финансовой грамотностью не повышается — и это может быть связано с низким уровнем доверия к этим институтам, говорится в статье «Взаимосвязь финансовой грамотности и пенсионных стратегий россиян» исследователя из ВШЭ Артема Абдураманова. Работа опубликована в журнале ЦБ «Деньги и кредит».
РБК разбирался, почему россияне редко копят на дополнительную пенсию, несмотря на низкий уровень государственных выплат по сравнению с зарплатами, и почему важно это изменить.
Исследование основано на данных Всероссийского обследования домохозяйств по потребительским финансам (до 2022 года проводилось Минфином, после — Банком России). С момента запуска обследования было проведено четыре волны опросов с включением вопросов по финансовой грамотности — в 2018, 2020, 2022 и 2024 годах.
Приоритетом исследования был анализ стратегий накоплений, характерных для лиц трудоспособного возраста, поэтому из выборки были исключены респонденты старше 65 лет. Кроме того, в выборку не попали те, кто на момент опроса получал пенсию (в том числе по инвалидности, потере кормильца и др.), так как, по мнению автора, их мотивация к пенсионному планированию может быть снижена или вовсе отсутствовать. Итоговый размер выборки составил 22 265 наблюдений.
Финансовая грамотность респондентов измерялась по шкале от 0 до 7 в соответствии с количеством верных ответов на семь вопросов по финансовой арифметике, а также финансовым знаниям и поведению.
Что показало исследование
В России, где пенсионная система постоянно меняется, продолжение работы на пенсии и сбережения в наличной форме и на банковских вкладах могут быть рациональным ответом на существующую высокую неопределенность, комментирует автор результаты исследования. «Финансово грамотные люди осознают необходимость создания финансовых накоплений, они также способны понять, как работают сберегательные инструменты. Однако только финансовая грамотность в условиях высокой неопределенности будущего не может повысить доверие к финансовым институтам фондового рынка и сложным продуктам», — указывает он.
Этим может объясняться отсутствие связи финансовой грамотности со стратегией инвестирования в НПФ. Как отмечается в статье, многие не выбирают НПФ в качестве инструмента формирования сбережений на пенсию не из-за того, что не могут оценить выгоду, а из-за недоверия к негосударственным финансовым структурам. Именно такой мотив заявляют 66% из тех, кто не делает добровольных взносов, следует из расчетов автора на основе результатов всероссийского опроса.