Банки кредитуют малый бизнес только на бумаге: какие есть альтернативы
Судя по отчетам, сейчас в стране бум кредитования малого бизнеса. Так, в исследовании агентства «Эксперт РА», которое, в свою очередь, ссылается на статистику Банка России, указано, что по итогам 2022 года объемы выдачи кредитов малому и среднему бизнесу составили 11,4 трлн руб., что на 8% больше, чем годом ранее; портфель кредитов вырос на 30%, до 9,6 трлн руб., показав новый максимум.
Лукавая статистика
Но мы как раз работаем с малым бизнесом — парикмахерскими и салонами красоты, кофейнями, автосервисами, сельхозпроизводителям — и очень хорошо знаем его потребности. Поэтому с уверенностью можем утверждать, что статистика эта, мягко говоря, не отражает реального положения дел. Да, кредиты выдаются, но получают их скорее компании среднего масштаба. И те, кому не нужны деньги срочно, прямо сейчас.
Малым предприятиям, которым средства необходимы для закрытия кассового разрыва, срочной закупки материалов (чтобы не останавливалось производство) или участия в тендерах, кредитование в банках не подходит. Все потому, что банки отправляют такие компании в двухмесячный тур со сбором документов и бесконечными согласованиями. Расскажу, как это на самом деле бывает.
На первом этапе предприниматель оформляет заявку на кредит. Банк чаще всего рассматривает заявку несколько недель. Поводом для отказа может послужить отсутствие расчетного счета в этом банке, залога или целевого назначения (то есть на пополнение оборотных средств кредит не взять). Кроме того, банк может отказать, если с момента открытия компании или ИП прошло менее трех лет.
Каждый банк указывает минимальный пакет документов для принятия предварительного решения. Как правило, он состоит из 11 пунктов (и это, напомним, минимальный пакет). При этом в 90% случаев запрашивают дополнительные сведения.
В минимальный пакет документов входят, кроме всего прочего:
- бизнес-план;
- отчетность за последние три квартала;
- справка из налоговой о статусе налогоплательщика;
- справка об отсутствии задолженностей по налогам;
- справка из банка, указывающая на наличие открытых счетов и состояние денежных средств;
- документы на имущество, которое может стать залогом по кредиту и т.д.
Всего от подачи заявки до получения кредита проходит в среднем от четырех-пяти недель. Стоит ли удивляться, что, по нашей внутренней статистике, 70% обратившихся к нам заемщиков получали отказы без указания причины.
Где достать деньги
Большинство малых предприятий не имеют подушки безопасности на случай непредвиденных или срочных расходов. И вопрос времени при возникновении чрезвычайных ситуаций для них стоит крайне остро. Зачастую деньги (на пополнение оборотных средств или срочную закупку) нужны в течение недели. Где их взять?
Относительно недавно в России возник и развился рынок альтернативного финансирования бизнеса, который представлен сейчас тремя сегментами.
1 Микрофинансовые организации (МФО)