«Голубой океан» для банков: как решить проблему кредитов для МСП
К концу марта 2022 года общий объем дебиторской задолженности в стране превысил 80 трлн руб., а просроченной — 3,8 трлн руб. Во многом это связано с работой малого и среднего бизнеса: большинство (72,3%) МСП продают товары и услуги по модели отсрочки платежа. Пока предприниматель ждет оплату от клиента, ему приходится искать средства для операционной деятельности, и самый, казалось бы, простой способ сделать это — взять деньги у банка.
Но в реальности банковское кредитование малодоступно для малых и средних компаний. Такие инструменты финансирования, как факторинг или кредиты на исполнение контракта не заточены под них. Банки не умеют рассчитывать свои риски при работе с такими заемщиками, поэтому по умолчанию считают их высокорисковыми и в стремлении обезопасить себя повышают ставку. Как следствие — кредиты для МСП стоят чуть дороже, чем для остального бизнеса: краткосрочные дороже почти на 2%, а на период до года — на 0,47%.
Кроме того, большая часть инноваций в сфере торгового финансирования сосредоточена вокруг крупного бизнеса, где клиентам «не страшно» давать займы. Так, у компаний из списка РБК топ-500 нет проблем с получением кредитов: банки охотно предоставляют им выделенные кредитные линии, кредиты на исполнение контракта или факторинг.
За рубежом представители МСП тоже испытывают проблемы с финансированием. По данным индекса кредитования малого бизнеса Biz2Credit Small, в декабре 2022 года процент одобренных кредитов в крупных банках в мире составил 14,5%, в небольших — 21,2%. В России, согласно данным «Опоры России», доля отказов малому и среднему бизнесу в том же месяце составила 40%. Впрочем, это компенсируется развитым рынком альтернативных инструментов кредитования.
Где взять деньги
Главный вопрос для небольших компаний, работающих по системе отсрочки платежа, — как покрыть кассовые разрывы. Распространенные варианты: взять кредит, занять у друга или партнера, самому платить с отсрочкой — неудобны. По сути, все они либо замораживают бизнес либо ставят его в невыгодное положение. В ответ на запросы МСБ на рынке появляются продукты, которые делают финансирование более доступным.