От монополии к маркетплейсу: Open Banking меняет рынок финансовых услуг
Концепция открытого банкинга возникла еще в конце нулевых. Однако первое время банки воспринимали ее скептически — казалось, эта очередная инициатива сверху только усложняет им работу.
Действительно, изначально модель Open Banking активно продвигали регуляторы. В 2007 году ЕС принял директиву PSD1, а затем, спустя девять лет, и PSD2, прямо обязывающую банки предоставлять провайдерам платежных сервисов (payment service providers, PSP) доступ к счетам клиентов. Европейские власти посчитали, что такая мера «стимулирует инновации и здоровую конкуренцию на финансовом рынке». В 2019 году концепцию поддержал и Центробанк: регулятор подготовил проект внедрения Open Banking в России и призвал банки бороться с «рабством данных», то есть открыто делиться информацией.
Open Banking — это модель, при которой банк предоставляет доступ к своей ИТ-инфраструктуре и пользовательской базе третьим лицам при условии согласия со стороны клиентов. Ключевым компонентом открытого банкинга становится Open API — программный интерфейс, который помогает объединять банковские микросервисы с сервисами сторонних компаний. Например, с помощью Open API можно подключить опцию микрофинансирования в интернет-магазине — тогда клиенты смогут оформлять покупки в рассрочку. Обычно банки работают по модели Banking-as-a-Service или Banking-as-a-Platform, предлагая либо точечные решения, либо пакет услуг.
Преимущества открытого банкинга
Короткий путь к построению экосистем для банков
Постепенно сформировалась жизнеспособная модель Banking-as-a-Service / Banking-as-a-Platform — b2b-услуга сдачи банками в аренду своей инфраструктуры. В этой модели банки фактически становятся кураторами финансовых услуг: они могут создавать маркетплейсы и агрегаторы с широким набором сервисов от партнеров. То есть они работают по тому же принципу, что условные Google и Facebook (организация признана экстремистской и запрещена на территории РФ) — становятся технологическим посредником между бизнесом и конечным потребителем.
Банк может придерживаться одной из четырех стратегий: