Почему краудлендинговые платформы не подходят банкам
Нигде в мире банки не занимаются краудлендингом. Крупнейшая в мире краудлендинговая платформа Funding Circle, выдавшая за все время своего существования, начиная с 2010 года, более $14 млрд кредитов, не связана с банками, как, впрочем, и остальные 200 таких же платформ Великобритании.
Дело в том, что банки зарабатывают на процентной марже. Краудлендинг же предполагает перенос доходности на конечного бенефициара денежных средств.
Краудлендинг — услуга взаимного кредитования двух видов:
- кредитование одним физическим лицом другого лица (P2P — peer-to-peer);
- кредитование физическим лицом юридического лица (P2B — peer-to-business).
Запуская свою краудлендинговую платформу, Сбербанк создал конкуренцию за маржинальность внутри своих же проектов. Основной поток качественных заемщиков шел в ПАО «Сбербанк», менее качественные — в микрокредитную компанию «Выдающиеся кредиты», также принадлежащую Сбербанку. И уже оставшаяся часть клиентов направлялась в «СберКредо». Это приводило к тому, что платформа собирала заемщиков с крайне высокой вероятностью дефолта. В результате за весь период существования платформа «СберКредо» выдала менее 50 млн руб. займов. Притом, что вложено в нее было, по некоторым оценкам, несколько сотен миллионов рублей. Платформе не удалось даже приблизиться к лидеру рынка — платформе «Поток», объем займов которой только в ноябре 2020 года составил 272,1 млн руб.
К слову в «Потоке», который до 2019 года принадлежал Альфа-банку, сложилась похожая ситуация. Альфа-банк, так же, как и Сбербанк, направлял основную массу заемщиков в банк, а уже «отказники» перенаправлялись на платформу. В 2019 году кредитная организация пересмотрела свои взгляды на проект, продав 40% доли группе инвесторов.