Российский и европейский финтех: пять ключевых отличий
Мы столкнулись с реалиями европейского финтеха, когда приступили к работе над проектом мальтийско-бельгийского банка. Имея опыт запуска цифровых продуктов для «Тинькофф», ВТБ, Сбербанка, Центробанка и других финансовых компаний, мы понимали: нельзя просто взять и скопировать наработки для внутреннего рынка с надеждой, что на западе они точно так же «выстрелят».
Финансовые институты Европы
Уровень развития диджитал-сервисов зависит от экосистемности коммуникаций внутри государства, или, проще говоря, от уровня развития ИT-инфраструктуры в стране. Финансовые институты Европы развивались по-разному, и потому ситуация там неоднородна. Очень условно можно разделить европейскую финансовую систему на две зоны:
- Южная Европа (Италия, Франция, Испания, Португалия, Швейцария, Бельгия и отчасти Германия). В этих странах уровень проникновения диджитал-сервисов в финансовом секторе низкий: проще говоря, люди не привыкли пользоваться онлайн-сервисами. Так, на Мальте и в Бельгии практически не существует такого понятия, как интернет-банкинг. В жизненный опыт пользователей встроены паттерны о том, что банк — это лишь хранилище денег, и чтобы ими распорядиться, необходимо физически идти в офис. Перевести средства в два клика с помощью приложения и номера телефона — практически магия. Не потому, что европейцы не осознают наличие такой возможности, а потому, что диджитализация этого сектора у государства не в приоритете.
- Северная Европа (Дания, Норвегия, Финляндия, Швеция, Нидерланды). Здесь некоторые сервисы и услуги развиты намного лучше, чем в других странах, а некоторые совсем отсутствуют. Например, нет аналогов таким финансовым структурам, как Тинькофф Банк. Зато европейцы имеют инвестиционные цифровые продукты высокого качества, тогда как мы пока только набираем обороты в этом направлении.
Великобритания сильно отличается от всех вышеперечисленных стран юридическими аспектами, а Восточная Европа и вовсе заслуживает отдельного материала — там все тоже интересно, но иначе.