Бремя долга: 8 шагов в сторону реструктуризации проблемного кредита
По данным Центробанка, с 20 марта по 30 июня банки реструктурировали 666,1 млрд руб. кредитов малому и среднему бизнесу, 2,3 трлн руб. кредитов крупному бизнесу (7,3% от корпоративного портфеля 11 крупнейших системно значимых банков (СЗКО), на которые приходится около 75% активов сектора).
Аналитики агентства Fitch ожидают, что во втором полугодии 2020 года реструктуризация корпоративных кредитов увеличится. Чаще всего к ней будут прибегать компании из сферы непродовольственных товаров, автодилеры, девелоперы и агентства коммерческой недвижимости.
Высокая долговая нагрузка — ахиллесова пята бизнеса
Предприятия, особенно те, которые не получили поддержку от государства в силу отсутствия их отраслей в списках пострадавших, столкнулись с большими финансовыми проблемами. Их руководители сейчас принимают сложные управленческие решения. И эти решения должны быть четко выверенными. Иначе они могут привести к необходимости лично отвечать за потерю бизнеса.
В кризис, когда контрагенты не платят, а налоги душат, высокая долговая нагрузка становится ахиллесовой пятой бизнеса. Однако не все так плохо. Банки стали активно применять нефинансовые меры поддержки компаний и в целом изменили свой подход к реструктуризации задолженности.
Открытая политика банков в отношении реструктуризации
Реструктуризация задолженности — это изменение условий погашения кредита с целью не допустить процедуру принудительного взыскания долга или банкротства должника. Реструктуризация помогает банку и компании (должнику) достичь некоего баланса. Банк получает возможность вернуть кредитные средства, снизить объем дополнительных резервов, которые он обязан формировать под реструктуризацию кредита, и превратить начисляемые проценты по кредиту в прибыль. Компания продолжает функционировать, остается ликвидной и сохраняет основные активы. Если компания правильно разработает и реализует план финансового оздоровления, то ее стоимость будет выше стоимости активов, реализуемых при банкротстве.
В нынешней ситуации Центробанк до 30 сентября 2020 года избавил банки от обязанности формировать дополнительные резервы под реструктуризацию кредитов для компаний, попавших в список особо пострадавших отраслей. За счет этого они могут предоставлять компаниям более лояльные условия кредитования. Банки уже подсчитали, что доля проблемных кредитов в их портфелях увеличится. Многие банкиры утверждают, что готовы к этому
Поэтому компаниям именно сейчас нужно начинать вести с банками диалоги о реструктуризации проблемных задолженностей вместо того, чтобы замалчивать проблемы. И многие уже начали это делать. Александр Фатеев, заместитель директора департамента развития и продаж малого бизнеса банка «Уралсиб» в июне сообщил «Ведомостям», что за реструктуризацией обратился каждый десятый заемщик банка из категории малого бизнеса, более 90% запросов одобрено. Такие впечатляющие цифры свидетельствуют: банкам есть что предложить бизнесу. Как реструктуризовать проблемную задолженность?
Основные шаги компании в сторону реструктуризации
1. Не допустите просрочку платежей по кредитным обязательствам и не скатитесь в дефолт, обратитесь за рефинансированием (замена существующего долгового обязательства на новое на рыночных условиях. — РБК Pro) в графике платежей. Не забывайте, что при просрочке и дефолте вы автоматически станете для банка проблемным активом.