РБК Pro —  
информационный сервис для предпринимателей и управленцев. Первый месяц — бесплатно
РБК Pro
— сервис для вашего бизнеса. Зарегистрируйтесь и получите доступ ко всем материалам. Первые 30 дней бесплатно.
Дмитрий Пешнев-Подольский и Сергей Хайруллин

Банки против техгигантов — финальный акт пьесы о банковском бизнесе

Финансы Банки Инновации Статьи
Банкам 30 лет пророчат незавидное будущее: что придут герои и сделают так, что от них ничего не останется. Билл Гейтс в конце века сказал: «Нам не нужны банки, нам нужны банковские услуги». Прошло 20 лет, а банки все работают, но их время уходит
Фото:Mariana Bazo / Reuters
Фото: Mariana Bazo / Reuters

Лояльность, о которой можно только мечтать

Сейчас на наших глазах творится история. Мессенджеры, соцсети, поисковики и e-commerce окончательно перетягивают на себя внимание и доверие потребителей. Еще больше их позиции усиливает объединение этих функций (мессенджер со встроенными инструментами для шоппинга и платежей) в рамках экосистем. Таким образом развивается Apple: одновременно и как производитель оборудования, и как владелец интернет-сервисов, закрывающих подавляющую часть потребностей людей в развлечениях, решении рабочих задач и поиске информации. Другие примеры — WeChat (мессенджер с встроенными инструментами для шопинга и платежей) и Instagram (соцсеть с динамично развивающимися функциями покупок и переписки). Игроков, которые так часто контактируют с клиентами, так близки к ним и имеют такую лояльную базу, еще не было. На подобный тесный контакт и лояльность клиентов мог претендовать разве только старинный паб в маленьком британском городке. И, на первый взгляд, у банков нет шансов, банковские экосистемы не помогут. Зачем заходить в суперапп Тинькофф Банка, если можно было бы не выходя из WhatsApp отправить деньги коллеге за обед? И неужели экосистема Сбербанка будет иметь такую же плотность контакта с клиентами, если в ее основе не будет соцсети или мессенджера? Да и разве можно сравнить лояльность клиентов банка с лояльностью Apple, WeChat или Facebook?

Да, кстати, в конце мая 2019 года WhatsApp заявил о планах запуска PDL-кредитов (так называемый «кредит до зарплаты») в Индии. Amazon уже запустил POS-кредиты (вид потребительского кредита, выдаваемый непосредственно в торговых точках) там же. В кредитование полезли не мелкие игроки, а компании с капитализацией выше крупнейших банковских групп.

Несостоявшиеся убийцы банков

Давайте ненадолго остановимся и изучим историю вопроса. Первый по-настоящему успешный дисраптер, PayPal, ожидаемо вышел из e-commerce (он выделился в отдельную компанию из классифайда Ebay) в начале 2000-х годов, и его успех трудно переоценить. Затем по мере распространения мобильной связи и появления смартфонов на сцену вышли телеком-операторы, которые разработали мобильные платежные системы. Самые известные истории — это M-Pesa, Кения, на нее приходится более четверти ВВП страны, и bKash, Бангладеш. Но подобные платформы распространились только в странах, где банкинга особо и не было.