РБК Pro —  
информационный сервис для предпринимателей и управленцев. Первый месяц — бесплатно
РБК Pro
— сервис для вашего бизнеса. Зарегистрируйтесь и получите доступ ко всем материалам. Первые 30 дней бесплатно.
Гульнара Ручкина

Как малому и среднему бизнесу уйти на кредитные каникулы. И стоит ли

Финансы Банки Статьи Финансовый университет при правительстве РФ
Предприниматели, которые испытывают сложности с платежами по кредиту, получили возможность уйти на кредитные каникулы. Разберемся, как это сделать, и главное — не станет ли отсрочка обременением в будущем
Фото:Донат Сорокин / ТАСС
Фото: Донат Сорокин / ТАСС

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Согласно ст. 6 и 7 федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ (далее — Закон о кредитных каникулах), заемщику могут быть предоставлены кредитные каникулы — льготный период, в рамках которого заемщик освобождается от исполнения своих обязательств по кредитному договору.

На предоставление кредитных каникул могут рассчитывать субъекты малого и среднего предпринимательства (далее — МСП), а также физические лица — индивидуальные предприниматели, которые получают право выбрать предоставляемую им льготу: освобождение от исполнения обязательств по кредиту на срок кредитных каникул или уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Что служит основанием для получения кредитных каникул?

Для того чтобы получить право уйти на кредитные каникулы, субъект МСП должен работать в одной из отраслей, которые правительство включило в число наиболее пострадавших из-за распространения коронавируса. Среди них, в частности, авиа- и автоперевозки, физкультурно-оздоровительная деятельность, туризм, гостиничный бизнес, общественное питание и ряд других.

Если деятельность субъекта МСП не входит в данный список, он вправе рассчитывать на реструктуризацию предоставленного кредита — Банк России еще до вступления в силу Закона о кредитных каникулах проинформировал об этом кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

Каков максимальный размер кредита для предоставления каникул?

Установлен и максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе рассчитывать на предоставление кредитных каникул:

  • по ипотечным кредитам он составляет 1,5 млн руб.;
  • по автокредитам — 600 тыс. руб.;
  • по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. руб.;
  • по потребительским кредитам для физлиц — 250 тыс. руб.;
  • по кредитным картам для физлиц — 100 тыс. руб.

Эти значения значительно меньше суммы 15 млн руб., установленной федеральными законами от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Как воспользоваться правом на получение кредитных каникул?

Право на получение кредитных каникул получат только те заемщики, чей договор с банком, небанковской кредитной организацией или некредитной финансовой организацией (например, микрофинансовой организацией или кредитным потребительским кооперативом) был заключен до 3 апреля 2020 года. Для получения каникул заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием:

— организация должна направить требование тем способом, который указан в договоре займа (кредитном договоре);

— индивидуальный предприниматель может подать требование при помощи мобильного телефона, номер которого он сообщил кредитору при заключении договора.

В требовании должны содержаться сведения о сроке предоставления кредитных каникул (не более шести месяцев) и дате их начала (не ранее дня направления требования). В случае отсутствия таких требований кредитные каникулы будут считаться предоставленными на максимально возможный срок с даты подачи обращения. Следует отметить, что для ипотечных кредитных договоров начало периода может предшествовать дате подачи требования на один месяц. По всем остальным потребительским кредитным договорам (актуально для индивидуальных предпринимателей) можно получить льготный период за 14 дней до подачи требования.

Кредитор обязан уведомить заемщика о принятом им решении в течение пяти календарных дней. Если требование о кредитных каникулах направила организация — субъект МСП, кредитор обязан удовлетворить его на основании соответствия формальным признакам (представление требования установленным способом, осуществление должником указанной в списке деятельности).

У индивидуального предпринимателя кредитор может потребовать документы, подтверждающие, что его доходы снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году (доход следует рассчитывать в соответствии с постановлением правительства от 3 апреля 2020 года № 436).

Такими документами могут, в частности, быть:

  • справка из налоговой инспекции (по форме 2-НДФЛ);
  • справка о регистрации на бирже труда;
  • официально оформленный больничный лист;
  • другие документы (по решению кредитора).

Срок предоставления документов — не более 90 дней. При наличии уважительных причин его можно продлить на 30 дней. При этом то, что заемщик не предоставил кредитору документы в основной срок, не может стать основанием для отказа в предоставлении ему кредитных каникул. Если заемщик так и не предоставит необходимые документы, то условия кредитного договора будут возвращены к прежним. Кроме того, у него образуется просроченная задолженность и ему будет начислена неустойка.

Если заемщик не получил уведомления о принятом решении по прошествии десяти календарных детей, то кредитные каникулы считаются предоставленными со дня направления требования. Исключение составляют случаи, когда заемщик указал в своем требовании другой срок.

Заемщик вправе направить кредитору уведомление о прекращении кредитных каникул. Как только кредитор получит его, каникулы считаются прекращенными. В таком случае кредитор обязан направить заемщику новый график платежей по договору в пятидневный срок.