РБК Pro —  
информационный сервис для предпринимателей и управленцев. Первый месяц — бесплатно
РБК Pro
— сервис для вашего бизнеса. Зарегистрируйтесь и получите доступ ко всем материалам. Первые 30 дней бесплатно.

Как идеи ЦБ по охлаждению кредитования отразятся на банках и их клиентах

Регулятор допускает прямые запреты на выдачу некоторых займов
Финансы Банки Статьи РБК
Банк России предлагает наделить его новыми полномочиями по регулированию закредитованности населения. Среди предложений есть и прямой запрет на выдачу некоторых займов
Фото:Антон Белицкий / «Коммерсантъ»
Фото: Антон Белицкий / «Коммерсантъ»

Банк России признал, что предпринятых мер по ограничению розничного кредитования может быть недостаточно, и предложил разработать новые, следует из доклада, размещенного для общественных консультаций. Речь идет о прямом воздействии на выдачу тех или иных кредитов.

Сейчас ЦБ может вводить надбавки по коэффициентам риска, из-за которых банкам приходится создавать дополнительные резервы по определенным видам ссуд. Они уже затронули ипотеку с низким первоначальным взносом (до 20% от суммы кредита), а также необеспеченные кредиты. С 1 октября также будет рассчитываться показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков (отношение суммы среднемесячных платежей по всем займам к среднемесячному доходу), на основе которого будут вводиться надбавки, — выдавать кредиты менее надежным заемщикам будет менее выгодно.

Однако реальное влияние надбавок на рост высокорискового кредитования зависит от ситуации на рынке и запасов капитала у банков, пишет регулятор: если кредитование высокорентабельное, а запасы капитала большие, эффект будет ограниченным. Как поясняет ЦБ, уже введенные ограничения лишь косвенно повлияли на розницу.

По данным ЦБ, годовой темп прироста потребкредитов на 1 мая 2019 года достиг пикового уровня 25,3% год к году, а к 1 августа замедлился до 24,5%. Как уточняет Банк России, без существующих надбавок темпы роста потребкредитования были бы еще выше, но применение этого инструмента ограниченно. Например, активнее кредитовать население начинают микрофинансовые организации (МФО). Поэтому нужны меры, которые будут распространяться на всех кредиторов, считает ЦБ.

Что за ограничения

Возможные дополнительные меры ЦБ условно делит на три группы.