С первого взгляда нежелание банков предоставлять услугу, на которой они зарабатывают 2–2,5% от стоимости каждой покупки (это средняя ставка эквайринга в России), кажется нелогичным. Но все не так просто.
Дело в том, что эквайринг — довольно сложный процесс, а банк-эквайер, который устанавливает на точке терминал для оплаты, — не единственный его участник. Когда покупатель подносит карту к устройству, банк-эквайер запрашивает разрешение на проведение операции у банка-эмитента, выпустившего карту. Для этого он отправляет ему запрос через международные платежные системы (МПС) и, только получив подтверждение, проводит оплату. Таким образом, в предоставлении эквайринга участвуют целых три стороны.
Банк-эквайер несет перед платежной системой ответственность за каждого подключенного клиента. Если окажется, что с его помощью были проведены противозаконные транзакции, платежная система может инициировать расследование и оштрафовать банк. Например, Visa выделяет две группы запретных транзакций: штраф за продажу нелегальных лекарств и нелегальные казино составляет 25 тыс. евро, за продажу контрафактного табака и товаров, нарушающих право интеллектуальной собственности, — 5 тыс евро.
Таким образом, банки вынуждены перестраховываться и тщательно проверять предпринимателей, которые хотят принимать оплату по картам с их помощью. И это только одна из причин, почему они отказывают в эквайринге потенциальным клиентам. Есть и другие причины.
1. Маленький оборот
Чем больше оборот бизнеса, тем больше банк зарабатывает на эквайринге. Чем меньше — тем выше комиссия, которую владелец бизнеса платит эквайеру.
Например, торговая точка с оборотом до 40 тыс. руб. в месяц может платить банку 2,5% от стоимости каждой покупки, а с оборотом более 300 тыс. руб. — всего 1,95%. Иногда молодые компании в заявке на эквайринг завышают свой оборот — это может вызывать подозрения банка и приводить к дополнительным проверкам со стороны эквайера.