Ни одного оттенка серого: как снизить комиссию за интернет-эквайринг

Финансы и бухгалтерия Инструкции РБК

Анна Саломатова, коммерческий директор Payture, рассказывает о том, какие есть возможности для компаний снизить комиссию на крупных оборотах без риска, не привлекая посредников с серым трафиком или обнальщиков

С ростом бизнеса возникает необходимость пересматривать и оптимизировать схемы работы с партнерами и подрядчиками. Особенно это заметно в платежной отрасли: крупные клиенты справедливо настаивают на снижении комиссии, ведь при обороте, например, 1 млрд руб. в месяц снижение комиссии даже на 0,1% экономит бизнесу 12 млн руб. в год.

Обычно крупные компании начинают искать более выгодные предложения на рынке. И здесь важно избежать рисков, которые может нести работа с недобросовестным процессингом.

На чем экономят недобросовестные провайдеры

Если вы нашли провайдера, который предлагает более низкую комиссию, важно выяснить, на чем именно он экономит.

Заниженную ставку часто предлагают НКО и РНКО (небанковская кредитная организация и расчетная небанковская кредитная организация), которые работают с хай-риском (сферы деятельности, запрещенные международными платежными системами, банками или законами РФ, например продажа в онлайне алкоголя и т.п.) или серым трафиком (казино, ставки, прямое или косвенное мошенничество). Также встречаются компании-посредники, которые занимаются обналичкой. И тем и другим нужно разбавить серый трафик, который идет по завышенной ставке, поэтому с белыми компаниями они готовы работать даже в минус.

Как это выглядит на практике: у НКО есть договор с банком и один общий терминал, к которому она подключает всех клиентов. Через него идут транзакции всех компаний, которые работают с этим провайдером. НКО сама производит расчеты с банком и получает возмещение на свои счета.

С интернет-магазинами и другими клиентами у НКО прямые отдельные договоры, на основании которых она — уже со своего счета — перечисляет возмещение каждому клиенту.

Платежные шлюзы работают иначе: возмещение сразу на свой счет получает интернет-магазин, у которого прямой договор с банком. Один мерчант — один терминал, по которому идет только его трафик. Платежный шлюз не получает доступ к оборотным средствам клиентов, все расчеты ведутся напрямую с банком. Платежный шлюз отвечает только за обработку карточных данных, защищенную передачу информации и техническую сторону процесса.

Международные платежные системы (МПС) и банки тщательно контролируют качество трафика, который идет через банковские терминалы. Оно определяется количеством чарджбэков — возвратов, которые инициируют покупатели через банк-эмитент. Они чаще всего мошеннические (пользователь уверен, что ничего не покупал, его карточными данными воспользовались мошенники, и теперь он требует от банка вернуть деньги).