РБК Pro —  
информационный сервис для предпринимателей и управленцев. Первый месяц — бесплатно
РБК Pro
— сервис для вашего бизнеса. Зарегистрируйтесь и получите доступ ко всем материалам. Первые 30 дней бесплатно.

Как кредитка от Apple изменит мировой платежный рынок

Новый продукт ИТ-гиганта станет прорывом на Западе, но не в России
Инновации Статьи РБК
Появление у Apple собственной кредитной карты — проверка лояльности аудитории бренда к финансовым новшествам. Участие в проекте Goldman Sachs подтверждает тренд на глобализацию сотрудничества банковских и ИТ-компаний и вытеснение традиционных карт
Вице-президент Apple ​Дженнифер Бейли
Вице-президент Apple ​Дженнифер Бейли (Фото: David Paul Morris / Bloomberg)

Корпорация Apple представила свой первый финансовый продукт — кредитную карту. Она будет выпускаться совместно с банком Goldman Sachs и платежной системой Mastercard. Карта будет существовать как в виртуальном, так и в физическом виде — из титана.

Как можно будет использовать Apple Card

Расплачиваться виртуальной кредиткой Apple можно будет везде, где проходит оплата через приложение ApplePay; она доступна в 40 странах мира, в США сервисом охвачены 70% торговых точек. В физическом виде — везде, где принимаются банковские карты. Условия обслуживания будут более выгодными у виртуальной карты.

Apple при использовании карты не будет взимать комиссии за обслуживание и трансграничные переводы, а также штрафы за просрочку. По виртуальной карте будет выплачиваться кешбэк в размере 2% для любых покупок через ApplePay, 3% — для платежей за продукты в магазинах Apple; при оплате покупок с помощью физической карты кешбэк составит 1%. Кредит по карте будет выдаваться со ставкой от 13,24 до 24,24%. Средняя ставка кредитования в четвертом квартале в США составила 14,73%.

Какие плюсы новый проект несет для Apple и Goldman Sachs

Все, что делает Apple, в итоге влияет на рынок, и в этой истории показательно, что в партнерстве с Apple выступил именно Goldman Sachs, который раньше не эмитировал карты, а значит, поверил в этот проект, уверен партнер Bain & Company Егор Григоренко.

Проект Apple продолжает тенденцию партнерства традиционных банков с технологичными компаниями, так как пока финтехкомпании не могут выходить на финансовый рынок без традиционных игроков из-за регуляторных и инфраструктурных ограничений, сказал партнер KPMG Алексей Назаров.

«Согласно исследованию KPMG, более половины банков в мире уже работают в партнерстве с финтехкомпаниями и либо используют их бренд, если у них обширная клиентская база, либо используют их технологии. В данном случае Goldman Sachs использует и сильный бренд, и технологии Apple для привлечения новых клиентов», — пояснил Назаров.

По мнению директора по цифровому бизнесу Альфа-банка Ивана Пяткова, для Apple такое партнерство в первую очередь является способом обогатить свою экосистему новым сервисом, повысить продажи контента и получить дополнительный источник данных о поведении пользователей. Для Goldman Sachs проект может стать одним из дополнительных источников дохода, а также, возможно, одним из инструментов усиления собственного бренда, добавляет начальник управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Бочеров.

Как Apple Card повлияет на банковский бизнес

Для американского рынка, который еще только начинает привыкать к бесконтактным платежам, виртуальная карта Apple может оказаться прорывом, говорит Пятков. Apple впервые пытается внутри кошелька ApplePay вытеснить карты других банков. Это может привести к тому, что традиционные розничные банки будут выпускать аналогичные финансовые продукты с другими технологичными компаниями, например с Google, считает Григоренко. «Если [операционная система iPhone] iOS — закрытая система, через которую очень сложно продвигать свои сервисы, то Android — открытая, из-за чего для банков она более выгодная», — объяснил он привлекательность платформы Google.

Сейчас Apple Card — один из самых выгодных кредитных продуктов на американском рынке, говорит председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. Apple смогла установить нулевые комиссии за обслуживание и высокий кешбэк. Не исключено, что в США, где государство регулирует максимальный размер интерчейнджа (основную часть платежа торговли за карточную оплату) только по дебетовым картам, банки из-за конкуренции будут вынуждены предлагать более выгодные условия по кредиткам тоже, прогнозирует Прохоров.

Преимуществом Apple Card также является легкий выпуск через приложение, и в совокупности с выгодными условиями обслуживания новый продукт сможет переманить к себе держателей других кредитных карт, считает глава Национального платежного совета Алма Обаева. Чтобы оставаться конкурентоспособными, банкам также придется ускорить диджитализацию своих сервисов, утверждает директор по развитию платежных решений компании «Эвотор» Заур Бесолов. «В данном случае влияние на традиционные банки очевидно: либо они трансформируются в ИТ-компании и будут делать аналогичные сервисы, либо не смогут конкурировать на современном рынке», — резюмировал он.

Приведут ли финсервисы к отказу от карт